（原標(biāo)題：花唄納入央行征信，對買車買房貸款影響有多大？）

作者：杜川 責(zé)編：石尚惠

“螞蟻花唄”開啟服務(wù)升級模式并接入央行征信系統(tǒng)，一時間引發(fā)市場熱議。

用戶普遍關(guān)心，花唄賬戶納入央行征信后，是否會影響自己在銀行貸款買房、買車？花唄納入征信到底是不是壞事？花唄納入征信是否有具體的時間表？一些用戶出于擔(dān)心甚至直接關(guān)閉了這一借款渠道。

第一財經(jīng)記者從支付寶方面了解到，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，花唄對部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行了升級，但需用戶同意征信授權(quán)。

目前，花唄納入征信尚未覆蓋所有用戶群體。而對于花唄納入征信帶來的影響，綜合市場觀點(diǎn)來看，主要取決于消費(fèi)者的貸款逾期情況，如消費(fèi)者能夠按時履約，未來總體影響并不大。

尚未全量覆蓋

在信用卡之外，近年來花唄、借唄、京東白條等為人們提供了多元化的信貸選擇。

不過與借唄等小額借貸產(chǎn)品不同的是，此前花唄作為消費(fèi)貸款產(chǎn)品并沒有納入到央行的征信體系內(nèi)。

近日，不少支付寶用戶反映稱，從6月開始陸續(xù)收到了花唄服務(wù)升級的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級。而在用戶同意升級服務(wù)后，賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會以月度為單位上報至央行征信系統(tǒng)。

第一財經(jīng)記者采訪了解到，目前花唄納入征信并未覆蓋所有用戶群體，而是在經(jīng)過用戶同意后逐步、分批次納入。目前，已有部分用戶收到了花唄升級、納入征信的通知。

支付寶方面對記者表示，近期，根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行升級，其中包括用戶需同意征信授權(quán)。

記者從知情人士處獲悉，目前花唄之所以沒有對全量用戶進(jìn)行覆蓋，是由于納入征信系統(tǒng)還在技術(shù)準(zhǔn)備過程中，需要一個調(diào)測的過程。

在業(yè)內(nèi)專家來看，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)將被金融機(jī)構(gòu)共享，無論是對金融機(jī)構(gòu)而言，還是支付寶方面來說，均是利好。

“整體上是互惠的?！北本┐髮W(xué)金融智能研究中心研究員劉新海對第一財經(jīng)記者表示，花唄沒有接入征信時，屬于體外循環(huán)，一些消費(fèi)者的征信記錄不好，例如大量信用卡逾期，也能在花唄上借到錢；一旦花唄上了征信，這些消費(fèi)者就要露餡了。對花唄來說，也能夠及早發(fā)現(xiàn)惡意貸款者。

不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，花唄接入征信可能會造成一部分用戶的流失。一位花唄用戶對記者表示，與借唄相比，花唄無法套取現(xiàn)金，與信用卡、借唄等信貸額度相比又很小，一旦納入征信，花唄的優(yōu)勢相對降低?！拔覀兪褂没▎h的用途大多數(shù)是網(wǎng)購，誰會冒著萬一忘記還款而產(chǎn)生的逾期風(fēng)險、影響征信記錄，用花唄去買一條褲子或者衣服呢？”

是否會影響銀行貸款

部分花唄用戶接入央行征信系統(tǒng)，一時間引發(fā)熱議。

有受訪者擔(dān)憂，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)后，頻繁使用會對個人征信造成影響，所以會選擇直接關(guān)閉這一借款渠道。“聽到花唄可能納入征信后，我就把花唄關(guān)了，害怕以后對我去銀行申請房貸或者別的貸款產(chǎn)生影響?！?/p>

不過，也有受訪者相對淡定?！叭绻也挥馄?，不會影響我的征信記錄，上不上征信影響不大?！?/p>

用戶普遍關(guān)心的問題是：花唄納入征信到底是不是壞事？納入征信后，是否會影響其在銀行貸款買房、買車？

“因為幾千塊錢沒及時還，幾百萬的房貸就不能貸，這種情況過去也常見?！眲⑿潞１硎?。

一位股份行人士也對記者表示，花唄接入征信后，肯定會對銀行放貸有影響?！耙恍┯脩舨粌H有花唄，還有借唄、信用卡等多個借貸記錄，疊加在一起，我們會考慮借款人是不是太缺錢了。這些客戶如果沒有結(jié)清貸款，就屬于負(fù)債，這就很麻煩，我們要按照借款人的收入覆蓋負(fù)債2到2.5倍的標(biāo)準(zhǔn)，才能進(jìn)行放款。”

不過，該人士也強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)然，如果沒有逾期并且已經(jīng)結(jié)清貸款，是不會有影響的?，F(xiàn)在很多房產(chǎn)中介會讓購房者在申請房貸之前還清所有信用卡、網(wǎng)上借貸等，避免不必要的麻煩?！?/p>

在劉新?？磥恚☆~信貸的信用行為和傳統(tǒng)的信用評估規(guī)則相比，信用評分模型不一致，業(yè)務(wù)特點(diǎn)差距比較大，不能用一套信用風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)來處理，銀行也會逐步調(diào)整規(guī)則和模型，總體未來可能影響不大。

強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)合貸款

實際上，借唄、花唄均是螞蟻集團(tuán)與商業(yè)銀行合作助貸、聯(lián)合貸款的主要產(chǎn)品。記者從支付寶方面了解到，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放以來，已經(jīng)有數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。

“在早些年的阿里小貸模式下，由于央行接入了部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司的征信，花唄全量客戶也可以接入征信的，但可能是考慮到接入征信一旦逾期會影響征信記錄降低對于C端用戶的吸引力，而支付寶代扣在一定程度上也提高了還款保障，所以阿里沒有全量接入。但聯(lián)合貸模式下，這些客戶是銀行放貸客戶，接入征信則成為必然?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對記者表示。

值得注意的是，近日，央行也開始開展商業(yè)銀行線上聯(lián)合貸款調(diào)查，并要求與“螞蟻借唄”合作、與“螞蟻花唄”合作要單獨(dú)列明。

在業(yè)內(nèi)分析人士看來，央行排查線上聯(lián)合貸款以及將花唄分批納入央行征信系統(tǒng)，均出于對聯(lián)合貸款風(fēng)險把控的考慮。此前，不少監(jiān)管人士也多次提醒了商業(yè)銀行開展聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)時需要關(guān)注信用、聲譽(yù)等風(fēng)險隱患。

陳文認(rèn)為，目前消費(fèi)貸的真實資金流向并不是很明確，尤其是助貸、聯(lián)合貸模式下加大了出資方銀行對于資金實際流向的監(jiān)督難度。而當(dāng)前部分銀行和消費(fèi)金融公司因為消費(fèi)貸貸后管理不當(dāng)頻頻被監(jiān)管處罰，說明了對于消費(fèi)貸資金流向的監(jiān)管趨嚴(yán)，尤其是防止資金流向房地產(chǎn)、股市等投機(jī)領(lǐng)域以及諸如網(wǎng)絡(luò)賭博等不法活動領(lǐng)域。

“接入征信，強(qiáng)化了對于違約者的懲罰力度，這里的懲罰主要體現(xiàn)在征信報告中的污點(diǎn)記錄可能會影響違約者包括按揭貸款等的獲批，以及獲批額度及利率，但具體影響多大，還要看各家銀行的風(fēng)控模型。”陳文稱。