浙江丞達(dá)主營(yíng)高溫尼龍材料，年收入約1000萬(wàn)元，一家手握12項(xiàng)專利的高新技術(shù)企業(yè)，但像丞達(dá)這樣的小微企業(yè)，倘若“穿越”回十年前找金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，那可是件麻煩事兒。

十年前，國(guó)務(wù)院設(shè)立600億元國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金，通過(guò)市場(chǎng)化方式支持初創(chuàng)期企業(yè)，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)放寬小微企業(yè)貸款不良率要求，但小微金融還是難展開(kāi)——無(wú)他，還是缺信用記錄，銀行風(fēng)控是“難為無(wú)米之炊”。當(dāng)年曾有小微企業(yè)主手里沒(méi)有別的抵押物，只能拿著自己租賃商場(chǎng)鋪位的合同和租金支付記錄上門，銀行也大著膽子把這筆貸款辦下去了。

十年過(guò)去，千行百業(yè)蓬勃發(fā)展，誕生無(wú)數(shù)新興業(yè)態(tài)，能夠證明小微企業(yè)主有還款能力的記錄，已不止一份租約了。但問(wèn)題在于，怎么把這些記錄從小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的細(xì)枝末節(jié)里扒拉出來(lái)，成為一份份強(qiáng)有力的證明？

技術(shù)加持，給小微企業(yè)“找定位”

這件事，網(wǎng)商銀行說(shuō)，他們很在行。

本文開(kāi)頭提到的浙江丞達(dá)，雷峰網(wǎng) (公眾號(hào)：雷峰網(wǎng)) 一年前曾有過(guò)觀察，網(wǎng)商銀行也通過(guò)產(chǎn)業(yè)大模型“透視”到了丞達(dá)的情況：

它生產(chǎn)的尼龍的材料，經(jīng)過(guò)了層層加工、裝配后，最終去了比亞迪汽車、華為手機(jī)的絕緣層。

它位于浙江嘉興平湖，浙江四大新材料基地之一，擁有完善的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)與原材料優(yōu)勢(shì)。

這套有大模型加持的產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)，被命名為“大雁”。傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈金融還是傾向于以明星企業(yè)為核心，供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)只是明星光環(huán)下的一個(gè)小點(diǎn)。但“大雁”俯瞰全產(chǎn)業(yè)看到的，是一個(gè)又一個(gè)獨(dú)立平等的個(gè)體，信用平權(quán)的理念與AI技術(shù)，牽引小微的信用刻畫(huà)效率產(chǎn)生10倍級(jí)躍升。如今，大雁系統(tǒng)已經(jīng)構(gòu)建了9大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，精準(zhǔn)識(shí)別了2100萬(wàn)家企業(yè)鏈上小微，將原本不到30%的金融服務(wù)覆蓋率提升到了80%。

大雁系統(tǒng)已服務(wù)超58萬(wàn)家科創(chuàng)型小微企業(yè)，覆蓋全國(guó)26%的科創(chuàng)型企業(yè)，授信金額超千億元——大雁過(guò)境之處，專利證和房產(chǎn)證一樣好使。

在過(guò)去一年時(shí)間里，網(wǎng)商銀行又成功分析了丞達(dá)的廠房視頻，確認(rèn)生產(chǎn)面積為500平米；識(shí)別其采購(gòu)發(fā)票和訂單合同，發(fā)現(xiàn)近期新增1家合作伙伴，涉及訂單金額300萬(wàn)元。

同時(shí)，丞達(dá)的資金流也有規(guī)律可循：回款周期較長(zhǎng)，每月有固定支出；采購(gòu)高峰是4月和8月；出貨高峰在9月；回款高峰則在年底。

至此，這家不輕易出現(xiàn)在臺(tái)前的高新技術(shù)企業(yè)，終于在遼闊的產(chǎn)業(yè)地圖上有了清晰的定位，定位的“坐標(biāo)”正是來(lái)自于生產(chǎn)鏈、訂單情況、經(jīng)營(yíng)流水等等細(xì)節(jié)。

能為丞達(dá)們找到“定位坐標(biāo)”，這與網(wǎng)商銀行的技術(shù)儲(chǔ)備密不可分。在此過(guò)程中，網(wǎng)商銀行運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)和多模態(tài)模型技術(shù)，直接分析小微企業(yè)提供的各類材料。無(wú)論是合同、發(fā)票，還是店面、設(shè)備、庫(kù)存的照片或視頻，這些原本零散、難處理的信息，在技術(shù)的幫助下成為了小微企業(yè)的新畫(huà)像。目前，網(wǎng)商銀行基本能識(shí)別所有與小微經(jīng)營(yíng)相關(guān)的材料，包括稅務(wù)、合同、資質(zhì)、水電煤繳費(fèi)單、專利證等。

網(wǎng)商銀行也透露，資金流動(dòng)的預(yù)測(cè)借助了時(shí)序大模型的能力，分析包括制造業(yè)、電商、經(jīng)銷商等在內(nèi)不同行業(yè)的小微企業(yè)資金波動(dòng)規(guī)律，如今他們的小微資金流預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率能穩(wěn)定在95%以上。

AI時(shí)代，想給小微企業(yè)配置專屬CFO

但積攢了多年AI能力的網(wǎng)商銀行，想做的、能做的，似乎不止于此。

提到小微金融，業(yè)界想到的通常是怎么向小微企業(yè)借錢、借出合適的錢、再想辦法盡快收回來(lái)。不過(guò)在今天剛結(jié)束的網(wǎng)商銀行十周年分享會(huì)上，他們提到了融資之外的事情：財(cái)富管理。

別看小微企業(yè)麻雀雖小，同樣也有財(cái)富管理的需求，但相關(guān)產(chǎn)品多如牛毛，光是分類就有固收、銀行理財(cái)、基金、黃金、股票、保險(xiǎn)等多個(gè)大類。

每一細(xì)分品類下，又有成百上千的產(chǎn)品。以網(wǎng)商銀行重點(diǎn)布局的理財(cái)為例，市場(chǎng)產(chǎn)品就超4萬(wàn)種。

網(wǎng)商銀行做的一件大事，正是基于對(duì)銀行理財(cái)?shù)讓淤Y產(chǎn)和歷史表現(xiàn)的深度認(rèn)知，結(jié)合精準(zhǔn)的小微資金流預(yù)測(cè)，從上萬(wàn)產(chǎn)品中篩選出約500款，精準(zhǔn)匹配小微的理財(cái)需求。

小微企業(yè)的資金增值痛點(diǎn)很強(qiáng)，需求也很大。但小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金流動(dòng)性極高，面向大企業(yè)的資管服務(wù)，門檻高、費(fèi)用貴，他們“用不起”；面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品，在流動(dòng)性設(shè)計(jì)上存在錯(cuò)配，沒(méi)法滿足經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求，“不好用”。這就導(dǎo)致小微的流動(dòng)資金理財(cái)長(zhǎng)期處于“沒(méi)人管”或者“管不了”的狀態(tài)。

如果小微企業(yè)的投資性收益可以帶來(lái)凈利潤(rùn)1%的提升，將極大提升經(jīng)營(yíng)韌性。1個(gè)點(diǎn)的凈利潤(rùn)，對(duì)大企業(yè)而言，只是賺多賺少的區(qū)別，但足以把那些缺乏現(xiàn)金儲(chǔ)備的小微企業(yè)，推到生死線的邊緣。

這樣一來(lái)，給小微的理財(cái)產(chǎn)品必須定制，網(wǎng)商銀行“布谷鳥(niǎo)”智能普惠理財(cái)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)千行百業(yè)的小微進(jìn)行資金流預(yù)測(cè)，從而為銀行理財(cái)公司提供申贖情況預(yù)測(cè)，與其聯(lián)合定制貼合小微經(jīng)營(yíng)周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

如今，網(wǎng)商銀行在小微理財(cái)領(lǐng)域，已經(jīng)合作了23家理財(cái)子公司。

與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行也希望能幫助企業(yè)摸透行業(yè)趨勢(shì)，就以剛剛提到的浙江丞達(dá)為例：定位企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，運(yùn)用AI能力，進(jìn)一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、了解學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)，從而評(píng)估企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與發(fā)展空間。

這套面向小微企業(yè)的服務(wù)，具備梳理企業(yè)經(jīng)營(yíng)、摸清行業(yè)趨勢(shì)、認(rèn)知金融工具三大能力，網(wǎng)商銀行決定將這套服務(wù)和能力定義為：

千萬(wàn)小微企業(yè)的AI CFO。

一名合格的CFO，首先要有強(qiáng)大的認(rèn)知能力，懂企業(yè)經(jīng)營(yíng)，懂行業(yè)趨勢(shì)，懂金融工具。這也正是網(wǎng)商銀行在充分發(fā)展AI能力之后，沉淀下來(lái)的小微金融服務(wù)內(nèi)容。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮認(rèn)為，在全世界，優(yōu)秀的CFO都是稀缺品，只有大企業(yè)能夠擁有，小微企業(yè)不可能請(qǐng)得起。但是，在AI時(shí)代，讓小微企業(yè)也擁有一名CFO，是具備可能性的：

“要做大如此強(qiáng)大的認(rèn)知，在過(guò)去難以想象，但未來(lái)，讓AI的認(rèn)識(shí)水平，能接近一位商學(xué)院畢業(yè)的高材生，甚至有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的CFO，并非天方夜譚。”

馮亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)AI化的小微認(rèn)知平臺(tái)，上述圖景已有部分實(shí)現(xiàn)。

未來(lái)已來(lái)，服務(wù)范式迎巨變

馮亮也在分享會(huì)上透露，AI CFO的認(rèn)知能力提升后，將觸發(fā)銀行服務(wù)范式的三大改變。

首先，從“給產(chǎn)品”到“當(dāng)管家”。比如，票據(jù)收付和貼現(xiàn)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用，但甄別票據(jù)真假，如何組合付票，研究貼現(xiàn)利率，選擇貼現(xiàn)時(shí)機(jī)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，顯然難度“超綱”。

其次，從“金融”向“經(jīng)營(yíng)”延伸。比如開(kāi)連鎖店的小微企業(yè)，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺(tái)的收款，還希望銀行能幫他統(tǒng)計(jì)分析，哪個(gè)門店生意好，哪個(gè)差，營(yíng)銷預(yù)算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營(yíng)銷舉措，如果想開(kāi)新店，去什么區(qū)域布局，性價(jià)比最高。

第三，從“獨(dú)立提供”到“跨應(yīng)用調(diào)度”。比如小微企業(yè)招投標(biāo)場(chǎng)景，周期很長(zhǎng)，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項(xiàng)目、分析自身競(jìng)爭(zhēng)力、撰寫(xiě)投標(biāo)文書(shū)；如果中標(biāo)，要寫(xiě)合同，要融資。

一位好的CFO，正好能夠解決這些痛點(diǎn)，有望成為小微企業(yè)的“貼身管家”“生意參謀”和“資源調(diào)度大師”。

需求很復(fù)雜，但服務(wù)范式的變革正在萌芽。

“網(wǎng)商銀行做不了所有服務(wù)，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務(wù)。”馮亮?xí)诚敕Q，“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標(biāo)助手”……有一些應(yīng)用正在醞釀，不久的將來(lái)會(huì)嘗試運(yùn)行。

回顧十年前，二維碼的身影已逐漸為人們所熟悉，用戶們開(kāi)始嘗試在手機(jī)銀行App上處理水電繳費(fèi)，小微企業(yè)貸款啟動(dòng)了線上化進(jìn)程，網(wǎng)商銀行也在那一年正式登場(chǎng)，與小微企業(yè)的故事在十年間徐徐展開(kāi)。現(xiàn)如今，大模型和AI agent也出現(xiàn)在了金融服務(wù)的方方面面，正準(zhǔn)備向小微金融的更深處走去，走進(jìn)鄉(xiāng)間地頭，走進(jìn)無(wú)數(shù)人的創(chuàng)業(yè)歲月，網(wǎng)商銀行也翻開(kāi)了它的AI銀行新篇章。

馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行從科技起家，過(guò)去10年是一家不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字銀行，未來(lái)10年，要成為一家創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值的AI銀行。

“AI的使命，不是替代人，而是創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，上千萬(wàn)小微企業(yè)過(guò)去請(qǐng)不起CFO，如果因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會(huì)的增量?jī)r(jià)值，我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯。”

當(dāng)科技穿透信息壁壘、化解風(fēng)控難題，小微金融便超越了單純的經(jīng)濟(jì)行為，成為推動(dòng)社會(huì)公平與創(chuàng)新的基石。如今小微金融還是那樣難做嗎？是的，但無(wú)數(shù)人在為此努力，努力讓鄉(xiāng)村農(nóng)夫的收成、科創(chuàng)企業(yè)的專利、個(gè)體商戶的煙火氣，都能在數(shù)據(jù)與算法的賦能下，獲得與大型企業(yè)同等的金融“尊嚴(yán)”。

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