互聯網金融拉近了像天上的星星一樣分散在四處的金融消費者：那些進入銀行保險大廳只是辦理信息變更的人，那些只去ATM機的人，那些認為銀行客戶經理高大上與自己的小金庫實在難以拉近距離的人，那些喜歡玩中學、玩中干、像玩一樣的投資者，那些自認為傳統機構低效率難以滿足自己快節奏、高回報的追求的人。

盤點2014年活躍在互聯網金融市場上的客群，我們發現了以下8個變化：

 

一、 “等不了”的消費者

零存整取，曾經是一個時代的特征，每個月拿了工資就跑銀行存起來，從年初到年尾絕對不會取出來花掉它。現在是提前消費時代，發了工資后既想著錢生錢，也得隨時變現消費，不能讓錢鎖在銀行里不動，所以互聯網寶寶類產品盛行了。再比如網點排隊取號，在當年解決網點排隊難的問題時還是一種非常受歡迎的創新方式，至少有座位、有叫號、有預期可以等待。

而在今天，我們的時間以分秒計算，上班忙，下班玩，最好在線辦理、或者上門服務，如果一定要去實體網點，也不希望等待、甚至不在乎坐著，如果可以立等可取，寧愿如此。正如QQ瀏覽器的廣告所說“我要的現在就要”是年輕人的常態，不是真的等不起，就是已經不習慣等待了。普通線下貨幣基金產品資金贖回到賬時間一般為1～3天，有些產品資金甚至多達到5天才能到賬，這也使得視效率為生命的投資者們大呼“等不起”。

 

二、 “沒有經驗”的手機支付

手機作為移動金融的媒介，已逐漸改變人們在傳統的線下機構、線上金融交易的行為和習慣，移動金融是一個逐漸融入生活的工具。比如我們的生活中所應用的支付，都是由大件低頻支付和小額高頻支付組成的，經過這樣的細分之后，很容易看到移動支付的終端商戶的特征以及消費者的特征，我們有望讓那些喜歡新鮮事務的消費者從此扔掉厚厚的錢包，只拿一個手機就能去吃午餐、看電影、買爆米花、逛超市了。

在移動金融領域，它不再依附于用戶對電腦的使用經驗與金融交易經驗，電腦在線交易用戶群也不再完全覆蓋手機在線交易用戶群，一些新進入的消費者進行在線交易時直接通過手機，而以前從未使用過電腦交易。

 

三、 接受不完美的新金融服務

目前微信支付、微信銀行的用戶界面、功能并不是完美的，這也跟互聯網即用即體驗即進化的精神有關，這樣的友好型必然是缺失的。但是當你依賴上一種工具時，你很難說不喜歡，即便不喜歡也離不開。

當一種支付工具與已有的生活工具連接到一起的時候，你會更習慣用這樣的方式處理生活中高頻發生的事情，所以微信支付工具已經被60%的用戶熟知并使用。

 

四、逐利的70后、60后也在參與

一直以來，外界對互聯網金融的猜想是為絲、為80后、90后而生的，而現實中這一領域已經發展得如此細分，比如有針對低收入者的移動金融多用于購買游戲幣、視頻下載、撲克牌籌碼，還有針對白領、專業人才、金領、企業擁有者這一社會中堅階層的P2P投資，他們在涉足P2P之前有一定程度的投資理財經驗，而且在部分嘗試替代銀行理財產品、存款、基金、股票的投資份額。

雖然P2P平臺標榜著最低100元也可以投資，但實際上多數參與游戲者都不是絲一族，投資者不僅是將這塊投資看成時尚、體驗，而是強大的利益吸引著他們向里面走，他們已經將家庭財產的10%～30%放進P2P平臺商投資，因此，我們也看到這是一個80后、70后、60后共同活躍的市場，他們是熱衷于逐利的中層收入人群，由于對傳統金融服務的效率不滿意才轉而尋找互聯網金融產品。

 

五、 喜歡分享的投資者

我們或許還記得以前PC端的網銀用戶，由于涉及私密信息與資金安全，是缺乏分享和推薦的，致使網銀用戶只能在自有知識框架下獨立完成金融交易。現在的寶寶類產品，由于其產品單一、收益表達簡單、多種移動端可顯示產品動態，使得投資分享變得更加自然和便利，在一定程度上加大了粉絲之間的互動推廣力度。

調查顯示，超過9成的投資者會選擇向他人推薦互聯網貨幣基金產品，這在以前是無從想象的。

 

六、 漸趨理性的投資者

對比資本市場的投資收益率而言，P2P投資者對利益的追求已經趨于理性，經過2013年的P2P爆發期與倒閉潮，他們認為投資比投機更重要。調查顯示，與以往P2P市場利用30%～50%的收益率吸引用戶相比，現在大部分P2P投資者可接受的年化收益率是7%～15%。

 

七、富有研究精神的投資者

對于傳統金融機構的理財產品說明、保險產品說明、各種金融協議，購買者去認真查看者極少。對于金融機構、互聯網公司們，或許你們把互聯網金融產品當成一塊“實驗田”，但是消費者把這看做是一種投資、一種自己特別愛惜與喜歡的投資方式。

調查顯示，絕大多數購買互聯網貨幣基金的投資者都會仔細研究產品服務條款和協議，同時有4成的投資者還對產品業績排名非常關注。這不是一群大家認為的無知的、跟風的投資者，他們是懷著擁抱互聯網的心情，拿著自己微薄的工資，希望擁有自己獨特的生活方式的一群人。

 

八、虛擬的金融需要真實的“卷入”式教育

互聯網金融就像一陣風，當你激起了他的熱情之后，澆滅它是很困難的。今天，所有的互聯網金融產品的供應商都在共同培育金融消費者，讓更多的消費者卷入真實的體驗，比任何一個機構去單獨做消費者培訓、知識普及來得更快。

2013年，“互聯網金融元年”來臨，余額寶點燃了全民理財的熱情，P2P也形成了“擔保+風險準備金墊付”的主流模式，平臺數量和投資人群迅速爆發，年度總交易額瘋狂增長到1000億元以上。

進入2014年，“寶寶類”貨幣基金的收益率不斷下滑，但全民理財熱情不減，截至2014年6月，P2P網貸平臺數量達到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。在此過程中，參與者減少了“學習成本”，更自然的融入其中；未參與者也受其感染，無形中接受了互聯網金融信息的掃盲。而互聯網金融產品的同質化在某種程度上并不是壞事，同質化是一種產品成熟的標志，同質化說明市場已經引導到足夠大的規模，這時候的消費者通過卷入、反復對比而被教育的足夠好了，這時候才會讓市場主體形成誕生下一個新產品、新業態的動力和壓力。

未來的新金融主體，毫無疑問是屬于那些敢于細分、敢于場景化的企業，他們的內心清楚地知道，產品創新不是創造一個從未問世過的產品，而是從用戶對金融的認知基礎出發的創新，是基于用戶特定金融服務的特殊需求研發的，是對陷入互聯網生活的用戶思維習慣的深入理解而來的，是行業生態圈對金融行業的態度和定位決定的，這是一個不再被壟斷的、多元化發展的市場。

（本文來自BT傳媒?《商業價值》雜志2月刊，文章數據來自零點研究咨詢集團金融行業專項調查，作者為零點研究咨詢集團金融總監高中英，網絡獨家首發鈦媒體）

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