未來的時間里，“互聯(lián)網(wǎng)金融”將會消失？

本文作者是91金融創(chuàng)始人吳文雄，來看看他如何看待 互聯(lián)網(wǎng)金融 這個行業(yè)吧！

在金融業(yè)這個有著悠久傳統(tǒng)、并以資金定價和收益市場化為立身之本的行業(yè)中，信息交互廣度與速度一直是其發(fā)展的關鍵組成要素。因此從英法大戰(zhàn)時的快馬、到19世紀興起的電話電報、再到20世紀末的局域網(wǎng)信息技術，金融業(yè)一直是以一種本能去擁抱它們，可以說金融業(yè)從來就不是一個科技的孤島。

今天，互聯(lián)網(wǎng)時代讓信息傳遞的速度不單變得更快，且所傳遞的信息也已經(jīng)從原來單一線條的資訊發(fā)展到了綜合視頻、語音等多元表現(xiàn)方式，能夠記錄下蘊含結構化和非結構化數(shù)據(jù)等的多維度內(nèi)容，金融業(yè)也再度面臨新科技的沖擊與改變。

2015，國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)成功突破萬億大關，這是我和許澤瑋在2011年創(chuàng)辦91金融時萬萬沒有想到的。2013年，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”東風的推動下，我們無意間走到了行業(yè)的前沿。逆水行舟不進則退，快速發(fā)展的行業(yè)讓我們不得不每時每刻去思考互聯(lián)網(wǎng)金融的下一步會怎樣發(fā)展。

在過去兩三年里，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了從野蠻生長，到正名，再到監(jiān)管政策落地的過程。很多人都在講“互聯(lián)網(wǎng)金融會如同鋼鐵、煤炭等傳統(tǒng)行業(yè)一樣，最終演變成一個獨立的行業(yè)。”

但在我看來，當互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)開始融合時，互聯(lián)網(wǎng)開放的屬性就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融會成為一種輔助、而并非獨立的行業(yè)。今天，我們所經(jīng)歷的互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個時代，當這個時代結束后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會如同水、電一樣，融入到各行各業(yè)，完全融合到人們生活中。到那時候，就不會有所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融最終會消失。

當然，消失并非一蹴而就，它需要一個進化的過程。而我認為，這個進化過程可能會出現(xiàn)以下五個階段：

第一個階段： 2016年80%網(wǎng)貸平臺會倒閉

2015年，我們看到，類似于《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》等監(jiān)管政策相繼出臺，從中我們可以看出，監(jiān)管意圖很明顯：規(guī)范發(fā)展。

目前，從網(wǎng)貸平臺倒閉數(shù)量我們就可以看出，倒閉潮已初見苗頭。我認為，2016年，隨著監(jiān)管逐步細化落地，還會有更大面積的倒閉潮，因為法律法規(guī)的介入會對行業(yè)起到一定的威懾作用，對一些存在非法集資、私設資金池、或圖謀不軌的“偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”進行嚴厲的法律制裁。

2015年，總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略引爆了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如今，一年過去，市場規(guī)模初見。可以預見的是，今年兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會被再次提及，將有更多的提案建議被引入行業(yè)之中。

我估計，互聯(lián)網(wǎng)金融大面積倒閉潮將在兩會后三個月集中爆發(fā)(2016年6月左右)。預計到2016年年底，全國80%以上網(wǎng)貸平臺會倒閉或轉(zhuǎn)型。

第二個階段： 2017年“一站式”會更火

當下，“對科技改變金融”的理解：一部分是技術讓既有的產(chǎn)品服務更好，另一部分是創(chuàng)新過去沒有的金融產(chǎn)品和服務。而我們看到，幾乎所有人對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解都還停留在互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，致使一大批百姓將P2P等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。

在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會深度發(fā)展，大量創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務會誕生，類似于互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)私募、社交眾籌等都將變成一種常態(tài)業(yè)務。而此時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會呈現(xiàn)出一種“一站式”金融服務，金融消費者可以在一家平臺上同時進行理財、保險、貸款等多項業(yè)務，而不是這家平臺買保險，那家平臺做貸款。

在這個發(fā)展的過程中，類似于互聯(lián)網(wǎng)金融搜索這種垂直業(yè)務將受到一定擠壓，最終被迫轉(zhuǎn)型或倒閉。

或許，“一站式”互聯(lián)網(wǎng)金融服務會在2017年更加火爆，因為按照目前的發(fā)展速度，假如2016年80%金融平臺倒閉的話，那就意味著剩下的20%需要完成現(xiàn)在的市場需求、甚至更多。在需求不變或增長的前提下，供給方有所減少，而隨著國家“供給側(cè)改革”戰(zhàn)略的推進，最終勢必會倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融平臺趨向多元化以及“一站式”金融服務。

第三個階段：2018年互聯(lián)網(wǎng)金融被“邊緣化”

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段沒有真正跟上這種變化。不過在這股信息科技浪潮中，很多行業(yè)已經(jīng)被“裹脅”著前行。外賣、保險、洗車、維修等行業(yè)都開始從互聯(lián)網(wǎng)上尋找新的突破口。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者們可以說承擔著一定程度上的傳道授業(yè)的角色，與各行各業(yè)進行著良性互動。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務方式注入的創(chuàng)造力和活力，經(jīng)過時間的推移也逐步開始影響并滲入到各行各業(yè)和渠道中。互聯(lián)網(wǎng)金融會被邊緣化，幾乎所有的行業(yè)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融所感染。

我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融深度感染將在2018年有所呈現(xiàn)。因為此時，不足20%的平臺瓜分著一個萬億級的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，巨大的利益會刺激各行各業(yè)“觸網(wǎng)”。到那時候，互聯(lián)網(wǎng)后面可以加上保險、煤炭、鋼材等任何行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融就會慢慢的被邊緣化。

第四個階段：2019年正式進入寡頭時代

在經(jīng)歷了監(jiān)管和行業(yè)大洗盤過后，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會呈現(xiàn)出一種強者恒強的馬太效應。到時候，今天我們所看到的P2P平臺99%的都會面臨死亡。而與此同時，優(yōu)勝劣汰的過程讓少數(shù)的綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占領了70%以上的市場，并贏得了人們的信任。

從各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、微信銀行陸續(xù)涌現(xiàn)，再到非銀系統(tǒng)中互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險的起勢，我們現(xiàn)在已經(jīng)能夠明顯看到傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融融合趨勢的形成。在這個大融合的過程中，傳統(tǒng)金融機構正在向聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習一些關于大數(shù)據(jù)應用、關于用戶體驗，關于場景營銷方式的知識;而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也在向傳統(tǒng)金融機構借鑒更多風險控制、資產(chǎn)管理方面的經(jīng)驗。

當傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)融合后，緊接著會出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融+”，人們會像引入“互聯(lián)網(wǎng)+”概念一樣，借鑒銀行互聯(lián)網(wǎng)金融融合機制，將“互聯(lián)網(wǎng)金融+”應用到各行各業(yè)，呈現(xiàn)出一種大融合趨勢，煤炭、鋼鐵、汽車等所有行業(yè)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成交易。

第五個階段：2020年互聯(lián)網(wǎng)金融消失了

大融合后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會出現(xiàn)在人們生活中的每一個角落，互聯(lián)網(wǎng)金融將如同以前的快馬、電報、電話一樣，成為人們生活中必不可少的一部分，成為輔助各行各業(yè)發(fā)展的一項不可或缺的功能。

到那時候，沒有人會刻意去提互聯(lián)網(wǎng)金融，或者說沒有人會在意互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融會如同當年取款機一樣，成為一種輔助金融服務。或許那時就真的沒有或者說是沒必要采用“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞了。（本文首發(fā)鈦媒體）

作者：91金融吳文雄

來源：鈦媒體